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Parlons cash

Caisse de pension ou pilier 3a – où verser ton argent?

Tu te demandes quand cela vaut la peine d'effectuer un rachat à la caisse de pension? Et quand un versement sur ton pilier 3a représente une meilleure solution? Voici ce que tu dois savoir sur le sujet.



Il est important de penser à sa retraite. D'innombrables articles et publicités le montrent: le choix des prestataires pour le pilier 3a et le libre passage est en constante augmentation. Et même si tu souhaites souscrire une nouvelle assurance pour ton ménage ou ta voiture, le représentant te parlera à son tour de prévoyance. 😉

Il est prévu que l'AVS et la caisse de pension couvrent environ 60 à 70% des frais de subsistance pendant la retraite. Or il ne faut pas t'attendre à ce que tes besoins diminuent dans la même mesure. Nous devrons donc presque tous faire face à un «déficit de prévoyance» si l'on souhaite maintenir notre niveau de vie.

L'importance d'organiser une prévoyance privée supplémentaire pour la retraite est également renforcée par le fait que l'ensemble du système doit être réformé de toute urgence si l'on veut qu'il puisse prendre en charge le nombre sans cesse croissant de retraités.

Plusieurs possibilités s'offrent à toi si tu veux effectuer des provisions supplémentaires. Les deux principales, qui permettent également d'économiser des impôts, sont le pilier 3a et/ou le rachat dans la caisse de pension. L'une des questions que l'on me pose le plus fréquemment est la suivante: vaut-il mieux cotiser au pilier 3a, à la caisse de pension, aux deux, ou ne pas cotiser du tout et se contenter de placer son argent à titre privé? Voici quelques réflexions et conseils sur le sujet.

Prévoyance avec le pilier 3a

Le pilier 3a te permet d'épargner ou d'investir un montant fixe chaque année (CHF 6883, voire CHF 34'416 pour les indépendants) et de le déduire de ton impôt sur le revenu.

Avantages du pilier 3a

Inconvénients du pilier 3a

Prévoyance avec versement dans la caisse de pension

Avantages d'un rachat

Inconvénients d'un rachat

Quelques conseils en cas de rachat

Evaluer si la caisse de pension est saine sur le long terme. Tu peux le faire en examinant le taux de couverture, lequel doit être d'au moins 100% ou plus.

Dans le cas des couples mariés, il est logique de prendre la meilleure caisse de pension. Dans ce cas, tu ne seras pas désavantagé(e) même en cas de séparation ultérieure, car les avoirs de retraite sont divisés dans un tel cas.

L'avantage fiscal du rachat est maximal lorsque tes revenus sont plus élevés, généralement environ 10 ans avant la retraite.

Une manière intéressante de faire fructifier ton argent en vue de l'avenir consiste à ne pas dépenser les impôts économisés lors du rachat dans la caisse de pension ou l'épargne d'un pilier 3a, mais à les investir directement dans le privé, par exemple dans des titres. Cela te permettra de fructifier encore davantage ton argent.

Conseils pour ta décision

La caisse de pension et le pilier 3a offrent tous deux des options intéressantes pour la prévoyance privée. La meilleure solution pour toi dépend largement de ta situation personnelle. Idéalement, tu disposes d'un pilier 3a avec des versements annuels tout en pouvant aussi effectuer un rachat dans la caisse de pension.

Au moment de choisir où placer ton argent, le plus important est de savoir comment tu veux l'utiliser. As-tu besoin de flexibilité? Est-il important pour toi de déterminer toi-même ton investissement? Dans ce cas, le pilier 3a offre plus de flexibilité. Tu es encore jeune et tu penses que tes revenus vont augmenter? Dans ce cas, il vaut mieux attendre pour un rachat à ta caisse de pension. Tu fais confiance à ta caisse de pension et tu es déjà proche de la retraite? Dans ce cas, il peut être judicieux de cotiser à la caisse de pension.

Pour comparer un versement à la caisse de pension avec, par exemple, un investissement séparé à long terme, il est nécessaire de calculer différents facteurs, par exemple les montants d'achat, les revenus d'intérêts, la charge fiscale à venir lors du retrait, les économies d'impôts attendues et le revenu potentiel de l'argent investi grâce à l'économie d'impôts. En comparaison avec un investissement privé à hauteur du montant de l'achat, du rendement attendu moins les frais et les impôts sur le placement. Comme tu peux le constater, vu le grand nombre de variables individuelles, il vaut la peine de demander l'aide d'un spécialiste pour calculer ce montant.

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Olga Miler ...

... a travaillé pour UBS pendant plus de dix ans dans diverses fonctions. Elle a notamment mis sur pied le programme de promotion des femmes et l'UBS Gender ETF. Plus récemment, elle a fondé la start-up SmartPurse, une plateforme sur laquelle elle propose des cours et des ateliers numériques sur la finance pour les femmes. L'année dernière, Miler a tenu le blog watson «Frauen und Geld» (Les femmes et l'argent) et cette année, elle nous fera bénéficier de son expertise via «Parlons cash».

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