Quelle carte utiliser pour payer à l'étranger et laquelle éviter?

Carte de crédit? Carte de débit? Ou bien en espèces? Comment payer pendant mes vacances?

Quelle carte devriez-vous utiliser ou éviter pour payer à l'étranger

A partir de quel montant dois-je payer avec quelle carte à l'étranger? Où puis-je retirer de l'argent au meilleur prix? L'argent liquide est-il encore nécessaire? 15 réponses importantes pour vos vacances.

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Reto Fehr

Tout le monde le sait: si j'utilise ma carte de crédit ou de débit à l'étranger, des frais s'appliquent. Les montants varient considérablement. Au final, les frais peuvent même varier d'une carte à l'autre dans la même banque.

C'est pourquoi les paiements sont toujours une source d'irritation, parce que l'on se voit facturer des «frais supplémentaires». Même si, en fin de compte, c'est à chacun de déterminer à combien s'élèvent les frais de ses cartes de crédit, de débit ou néobancaires, voici quelques conseils qui vous aideront à économiser des frais inutiles. Nous avons posé la question à Benjamin Manz, directeur du service de comparaison en ligne suisse moneyland.ch.

Les 7 conseils les plus importants:

Si vous suivez ces sept conseils, vous ferez déjà beaucoup pour ne pas payer des frais inutiles pendant vos vacances:

1. Pas de retrait d'espèces par carte de crédit.
2. Si possible, ne pas retirer d'argent liquide, mais payer avec une carte bon marché.
3. A l'étranger, ne pas retirer d'argent liquide aux distributeurs automatiques qui facturent des frais supplémentaires élevés.
4. Toujours payer dans la monnaie locale, ne pas se faire convertir en francs suisses.
5. Emporter des cartes bon marché, les comparer à l'avance.
6. Idéalement, emporter au moins trois cartes, si possible bon marché: une carte de crédit, une carte néobanque et une carte de débit classique.
7. Paye les petits montants (jusqu'à 100 francs) avec votre carte de crédit, les montants plus importants avec votre carte de débit.

Dois-je déjà changer de l'argent en Suisse?

Pour les monnaies exotiques, il est souvent plus avantageux de retirer de l'argent liquide à l'étranger avec une carte bon marché et à un distributeur bon marché.

Pour les monnaies principales comme l'euro et le dollar américain, la différence est souvent moins grande selon que vous retirez l'argent à l'étranger ou en Suisse. Il est important d'avoir une carte la moins chère possible. En Suisse, les cours des billets sont plus chers, du moins au guichet mais avec les cartes de débit à l'étranger, il faut souvent ajouter 5 francs par retrait.

Avec certaines cartes de débit et cartes néobancaires, le retrait à l'étranger peut toutefois être nettement plus avantageux qu'au guichet de la banque principale suisse, même pour les monnaies principales. Ne pas retirer d'argent liquide du tout et payer directement avec une carte dont les frais sont les plus bas possibles et les taux de change les plus avantageux est en général la variante la plus avantageuse.

Que signifient les «distributeurs automatiques à bas prix à l'étranger»?

Certains distributeurs demandent des frais supplémentaires qui peuvent être élevés. Les distributeurs automatiques isolés, par exemple dans les aéroports (comme Travelex, etc.), sont particulièrement connus. Cela peut représenter 10% de frais en plus de tous les autres frais. C'est pourquoi vous devriez choisir une banque aussi «sérieuse» que possible pour les retraits d'argent ou vous informer à l'avance sur des forums, surtout pour les pays exotiques. Selon le pays, il peut y avoir différentes règles concernant la manière la plus avantageuse d'obtenir de l'argent liquide.

Et qu'est-ce qu'une «carte bon marché»?

Pratiquement chaque carte a des frais différents. Cela varie également au sein d'une même institution financière. Renseignez-vous précisément sur les frais et les coûts qui s'ajoutent à vos cartes.

Quels types de cartes dois-je emporter en vacances?

Selon le pays, il peut y avoir des différences d'acceptation. Idéalement il te faudrait:

• Carte néobanque avantageuse (pour les achats avec un taux de change favorable). Il existe de nombreuses néobanques, par exemple les prestataires suisses Neon et Yapeal ou, à l'étranger, Revolut ou Wise, pour ne citer que les plus connus.
• Carte de crédit classique de Visa et/ou Mastercard, avec des frais de change le plus avantageux possible (nécessaire si la carte néobanque n'est pas acceptée).
• Carte de débit de la banque principale (surtout pour les retraits d'espèces, ceux-ci ne sont pas toujours moins chers avec les néobanques, certaines banques suisses ne facturent pas de frais de retrait d'espèces à l'étranger pour certains paquets bancaires).

Que dois-je payer avec ma carte de débit?

La règle générale est la suivante: les montants importants avec une carte de débit, les montants moins importants avec une carte de crédit ou une carte néobanque. Justification: pour les cartes de débit, les frais de traitement typiques correspondent à un montant absolu par utilisation, par exemple 1,50 CHF (ils peuvent aussi être inférieurs ou supérieurs). Pour les cartes de crédit, ces frais correspondent généralement à un pourcentage (environ 1,5 à 2,5 %) du prix.

En règle générale, les montants supérieurs à 100 francs sont considérés comme importants. Mais il existe ici aussi de grandes variations selon les banques.

Les cartes de débit des néobanques sont généralement encore moins chères que les cartes de débit «classiques».

Que dois-je payer avec ma carte de crédit?

Plutôt de petits montants, car un pourcentage est facturé à titre de frais (généralement entre 1,5 et 2,5%). Mais si l'on dispose d'une carte néobanque bon marché, celle-ci est généralement moins chère que la carte de crédit.

Mais là où la carte de crédit vous aide assurément: les achats que vous souhaitez faire assurer par la carte de crédit (certaines cartes de crédit ont différentes assurances).

Que dois-je payer avec la carte néobanque?

Avec une carte néobanque bon marché, en principe tout peut être payé. Il se peut toutefois qu'elle ne soit pas acceptée et que seules les cartes de crédit soient acceptées. Cela peut être le cas pour la location de voitures ou les réservations d'hôtel. C'est pourquoi vous devriez toujours emporter une carte de crédit avec vous.

Au fait, qu'est-ce qu'une carte néobanque, dois-je la recharger au préalable?

Oui. En règle générale, vous devez d'abord virer un montant sur le compte de la néobanque. C'est une des différences avec les cartes de crédit.

Les néobanques sont de nouveaux prestataires qui proposent souvent une application conviviale, une carte de débit ou une carte prépayée (parfois aussi une carte de crédit) ainsi que des frais généralement peu élevés. Elles sont parfois aussi appelées «banques smartphone». Voici un aperçu des offres disponibles en Suisse.

Alors pourquoi ne pas prendre une carte néobanque?

Les cartes néobancaires (ou autres cartes de débit) ne sont pas toujours acceptées. C'est pourquoi il est toujours bon d'emporter au moins une carte de crédit. En outre, certaines néobanques limitent les retraits d'espèces à des conditions avantageuses.

Retirer de l'argent ou payer avec la carte?

Ne pas retirer d'argent liquide du tout et payer directement avec une carte dont les frais sont les plus bas possibles et les taux de change les plus avantageux est généralement la variante la plus avantageuse.

Quels sont les frais de retrait d'argent?

Pour les cartes de crédit, c'est en général assez uniforme, les frais sont très élevés, c'est pourquoi il n'est pas recommandé de retirer de l'argent liquide avec sa carte de crédit. La plupart du temps, il y a des frais minimaux de 10 francs par retrait, auxquels s'ajoutent environ 4% du montant. Des frais de traitement s'ajoutent (par ex. 1,5 à 2,5%) et des frais de change (par ex. encore 2% par rapport au taux interbancaire).

Les cartes de débit sont plus avantageuses. Les frais sont normalement de 5 francs à l'étranger (voire gratuits pour quelques paquets bancaires). A cela s'ajoutent les frais de change.

Prenons un exemple: je retire l'équivalent de 200 francs au Bancomat (au taux interbancaire hypothétique). En raison du taux de change plus élevé, ce montant est de 204 francs. A cela s'ajoutent des frais de traitement de 2% (4,80 francs), ce qui fait 208,8 francs. A cela s'ajoutent des frais de retrait d'espèces d'un montant de 4% pour des frais minimum de 10 francs. Dans cet exemple, 10 francs sont donc facturés. Cela fait donc un total de 218,80 francs (le calcul peut varier légèrement d'un prestataire à l'autre).

Avec une carte de débit traditionnelle, les 200 francs me coûtent 5 francs de frais supplémentaires plus les frais de change. Je paie alors, si j'ai le même taux de change que pour la carte de crédit de l'exemple, environ 209 francs.

Selon le bancomat, d'autres frais peuvent être ajoutés par les exploitants, indépendamment de la carte que j'utilise.

Que sont ces frais de change?

Les banques ou les émetteurs de cartes de crédit calculent des taux de change différents. Les frais de change peuvent être considérés comme un supplément par rapport à un taux interbancaire. En tant que titulaire de la carte, vous payez ce supplément lorsque vous faites des achats dans une devise étrangère. A l'inverse, l'émetteur gagne de l'argent.

Lors de la dernière saisie du taux de change (EUR/CHF) des cartes de crédit suisses et des cartes prépayées de Moneyland, il y avait un supplément, donc des frais de change, entre 0,36 et 3,5% selon l'émetteur. Les soi-disant frais de traitement pour les monnaies étrangères viennent ensuite s'ajouter. Ceux-ci ne sont généralement pas encore compris dans le taux de change.

Quels sont les frais liés au paiement par carte?

Achats par carte de crédit: la plupart du temps, il y a des frais de traitement et des frais de change. Les deux peuvent varier en fonction de l'émetteur et de la carte. Par exemple, des frais de traitement de 1,5 à 2,5% plus des frais de change (par exemple 2% par rapport au taux interbancaire) sont généralement appliqués.

Il existe aussi des cartes de crédit suisses sans frais de traitement ou avec des frais de traitement peu élevés. Ici, vous pouvez comparer les cartes de crédit à l'aide de dates de référence.

Achats par carte de débit: ici aussi, les frais de traitement s'ajoutent aux frais de change. Ceux-ci varient considérablement d'une banque à l'autre. Contrairement aux cartes de crédit, les frais de traitement sont généralement exprimés en montant absolu, par exemple 1,50 franc par achat plus les frais de change. Mais certaines demandent également un pourcentage, par exemple de 0,5 à 2% (parfois en plus du montant absolu par transaction). Ici, vous pouvez consulter le comparatif interactif des frais de traitement.

Dois-je payer dans la monnaie locale ou en francs suisses?

Dans la monnaie du pays. La conversion dynamique des devises est en général nettement plus chère, c'est pourquoi il ne faut jamais payer en francs suisses à l'étranger. Cela vaut également pour les retraits d'espèces.

Twint ne fonctionne pas à l'étranger. A quoi dois-je faire attention avec Apple Pay?

Chez Apple, ce sont les frais de la carte déposée qui s'appliquent. Si une carte de crédit est déposée, les frais de la carte de crédit déposée s'appliquent à l'étranger. Même chose avec les cartes néobancaires.

Traduit de l'allemand par Nicolas Varin