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bild: shutterstock / bearbeitung: watson

MoneyTalks

Pensionskasse oder Säule 3a – wo solltest du besser einzahlen?

Wann lohnt es sich in die Pensionskasse einzuzahlen? Wann ist eine Säule 3a besser? Was du darüber wissen solltest.

Olga Miler
Olga Miler



Vorsorgen fürs Alter ist wichtig. Unzählige Artikel und verschiedene Werbungen rechnen es vor, die Wahl an Anbietern für Säule 3a und Freizügigkeit nimmt stetig zu und selbst wenn du eine neue Versicherung für deinen Hausrat oder Auto abschliessen willst, fragt der Vertreter auch nach der Vorsorge. 😉

Erwartet wird, dass im Alter AHV und Pensionskasse ungefähr 60 bis 70 Prozent deiner Lebenshaltungskosten decken werden und du nicht davon ausgehen kannst, dass diese im gleichen Mass sinken. Willst du deinen Lebensstandard halten, entsteht fast für jede/n von uns eine «Vorsorgelücke».

Verstärkt wird die Dringlichkeit zusätzlich privat für das Alter vorzusorgen auch durch die Tatsache, dass das gesamte System dringender Reformen bedarf damit es überhaupt für die immer grössere Anzahl älterer Menschen sorgen kann.

Wenn du zusätzlich vorsorgen willst, hast du verschiedene Möglichkeiten. Die zwei wichtigsten, die auch Steuern sparen, sind die Säule 3a und/oder ein Einkauf in die Pensionskasse. Eine der häufigsten Fragen, die Menschen mir immer wieder stellen, ist, was besser ist: in die Säule 3a einzahlen, oder in die Pensionskasse, beides, oder gar nicht und Geld einfach privat anlegen? Hier sind einige Gedanken und Tipps dazu.

Vorsorgen mit der Säule 3a

Die Säule 3a ermöglicht dir jährlich einen fixen Betrag (Erwerbstätige 6’883 CHF, selbstständig Erwerbende 34’416 CHF) zu sparen oder anzulegen und von der Einkommenssteuer abzuziehen.

Vorteile der Säule 3a

Nachteile der Säule 3a

Vorsorgen mit Einzahlungen in die Pensionskasse

Vorteile eines Einkaufs

Nachteile eines Einkaufs

Tipps für den Einkauf

Abzuschätzen, ob die Pensionskasse längerfristig gesund ist. Dies kannst du anhand des Deckungsgrades feststellen, dieser sollte mindestens 100 Prozent oder mehr betragen.

Bei Ehepaaren ergibt es Sinn, die bessere Pensionskasse zu nehmen. Hier hättest du auch bei einer späteren Trennung keinen Nachteil, da das Vorsorgevermögen in einem solchen Fall aufgeteilt wird.

Der Steuervorteil beim Einkauf ist am grössten, wenn dein Einkommen am höchsten ist, oft ist das ca. 10 Jahre vor der Pensionierung der Fall.

Eine interessante Möglichkeit dein Geld für die Zukunft zusätzlich wachsen zu lassen, ist, die gesparten Steuern beim Einkauf in die Pensionskasse oder die Ersparnis durch eine Säule 3a nicht auszugeben, sondern direkt privat z.B. in Wertschriften anzulegen. Dann kannst du dein Geld zusätzlich mehren.

Tipps für deine Entscheidung

Die Pensionskasse und die Säule 3a bieten beide interessante Möglichkeiten privat vorzusorgen. Was besser ist, hängt sehr von deiner persönlichen Situation ab. Im Idealfall hast du eine Säule 3a mit jährlichen Einzahlungen und kannst dich vielleicht zusätzlich in die Pensionskasse einkaufen.

Für die Entscheidung einzuzahlen ist vor allem wichtig, wie du das Geld verwenden möchtest: Brauchst du Flexibilität und ist dir wichtig, dass du die Anlage selber bestimmen kannst? Dann bietet die Säule 3a mehr Flexibilität. Bist du noch jung und erwartest du, dass dein Einkommen steigen wird? Dann lohnt es sich mit der Einzahlung in die Pensionskasse zu warten. Vertraust du deiner Pensionskasse und bist du bereits näher an der Pensionierung? Dann kann eine Einzahlung in die Pensionskasse sinnvoll sein.

Für den Vergleich der Einzahlung in die Pensionskasse mit z.B. einer separaten langfristigen Anlage braucht es eine Berechnung mit verschiedenen Faktoren, z.B. die Einkaufsbeträge, Zinsertrag, erwartete Steuerbelastung bei Bezug, erwartete Steuerersparnis und allenfalls mögliche Erträge aus separater Anlage der gesparten Steuern. Im Vergleich dazu eine private Anlage in der Höhe der Einkaufssumme, die erwartete Rendite abzüglich Gebühren und Steuern auf die Anlage. Ihr seht da es sehr viele individuelle Variablen gibt, lohnt es sich, dies von einem Spezialisten persönlich berechnen zu lassen.

Pensionskasse, Säule 3a oder doch alles selber anlegen, was denkt ihr und welche Erfahrungen habt ihr gemacht?

AHV und Rente erklärt in 120 Sekunden

Video: watson/Helene Obrist, Emily Engkent

Mit diesen Grosis und Opis willst du dich nicht anlegen!

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bild: zvg

Olga Miler ...

... war über zehn Jahre in verschiedenen Funktionen bei der UBS tätig, unter anderem hat sie dort das Frauenförderungsprogramm und den UBS Gender ETF aufgebaut. Jüngst gründete sie das Start-up SmartPurse, eine Plattform, auf der sie digitale Kurse und Workshops zum Thema Finanzen für Frauen anbietet. Letztes Jahr schrieb Miler den watson-Blog «Frauen und Geld» und wird uns dieses Jahr mit «MoneyTalks» an ihrer Expertise teilhaben lassen.

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